Ada BPJS Ketenagakerjaan, Masih Perlukah Investasi Reksa Dana Untuk Masa Tua?

Sebagai pekerja, umumnya dari nilai gaji yang diterima setiap bulannya, sebagian sudah untuk dipotong dan disetorkan ke BPJS Ketenagakerjaan. Sebagian kecil dari uang tersebut untuk asuransi kecelakaan dan kematian, sisanya untuk Jaminan Hari Tua (JHT) dan Jaminan Pensiun (JP).

Pertanyaannya, masih perlukah investasi reksa dana untuk persiapan pensiun?

Sebagai gambaran, besarnya iuran JHT per bulan adalah sebesar 5,7 persen dan iuran untuk JP adalah 3 persen dari gaji kotor. Pembayarannya sebagian berasal dari perusahaan dan sebagian dari kontribusi pekerja.

Yang berbeda adalah untuk JP, besaran gaji maksimal yang menjadi perhitungan adalah Rp 7 juta sementara di JHT tidak ada ketentuan maksimal.

Jika anda baru mulai bekerja pada usia 21 tahun dengan gaji setara UMR Jakarta yaitu Rp 3,1 juta atau Rp 37,2 juta per tahun, maka selain gaji bersih yang anda terima setiap bulan, sebenarnya anda juga telah mengumpulkan JHT sebesar Rp 2.120.400 dan JP sebesar Rp 1.115.000 dalam 1 tahun.

JHT dan JP tersebut selanjutnya akan dikembangkan oleh divisi investasi di BPJS Ketenagakerjaan. Dengan asumsi hasil investasinya adalah 7 persen per tahun, maka pada saat Anda pensiun di usia 55, iuran di atas telah berkembang menjadi JHT Rp 21.157.592 dan Rp 11.135.575 yang bisa anda nikmati pada masa tua nanti.

Tentunya anda tidak terima gaji hanya 1 tahun saja. Apabila usaha berkembang, tentu juga akan mendapatkan kenaikan gaji. Dengan asumsi kenaikan gaji setiap tahun adalah 8 persen, maka pada saat pensiun di usia 55 nanti gaji terakhir adalah sekitar Rp 42,4 juta per bulan.

Besaran iuran ke JHT dan JP juga meningkat sesuai nilai gaji setiap tahunnya. Jadi, selama masa kerja dari usia 21 hingga 55 tahun, besarnya iuran yang disisihkan adalah Rp 365,3 juta untuk JHT dan Rp 79 juta untuk JP.

Nilai JP lebih kecil karena batasan gaji maksimal di Rp 7 juta. Ditambah dengan hasil pengembangan pada 7 persen per tahun, maka nilainya akan menjadi Rp 871,2 juta untuk JHT dan Rp 274.9 juta untuk JP. Jumlah total dari kedua manfaat pensiun tersebut adalah Rp 1,1 miliar.

Jumlah ini bisa lebih besar apabila gaji awal anda lebih tinggi dari UMR dan selama masa kerja, kenaikan gaji yang diperoleh lebih tinggi dari 8 persen per tahun. Pindah atau berhenti kerja tidak menghanguskan akumulasi yang sudah ada karena saldo tersebut sepenuhnya milik tenaga kerja.

Apakah BPJS Ketenagakerjaan Saja Sudah Cukup?

Yang menjadi pertanyaan selanjutnya adalah apakah jumlah ini cukup? Mari kita lakukan analisa sederhana. Dengan simulasi di atas, gaji terakhir adalah Rp 42,4 juta. Jika gaji bisa naik, maka demikian pula dengan biaya hidup.

Untuk memudahkan, diasumsikan biaya hidup adalah sekitar 50–70 persen penghasilan. Jadi dengan gaji Rp 42,4 juta, maka kurang lebih biaya hidup dalam 1 bulan adalah sekitar Rp 21 juta hingga 30 juta.

Katakanlah diambil nilai tengah Rp 25 juta per bulan atau Rp 300 juta per tahun. Rata-rata usia harapan hidup orang Indonesia berdasarkan BPS adalah sekitar 70 tahun.

Dengan asumsi pensiun di usia 55 tahun, berarti ada masa pensiun selama 15 tahun. Dikalikan dengan Rp 300 juta per tahun sama dengan Rp 4,5 miliar. Angka ini adalah nilai kebutuhan pensiun yang diperlukan.