Pikir-Pikir Lagi Sebelum Melunasi KPR Lebih Awal

JAKARTA, KOMPAS.com - Memiliki  utang kredit berjumlah besar dalam waktu panjang, kebanyakan orang mungkin merasa kurang nyaman.

Namun, di tengah berbagai tuntutan hidup dan harga barang kebutuhan yang terus tinggi, opsi berutang atau memakai dana pinjaman menjadi alternatif solusi.

Termasuk untuk memenuhi kebutuhan tempat tinggal dengan memakai kredit pemilikan rumah (KPR).

Tidak tertutup kemungkinan di tengah kontrak cicilan KPR yang panjang, Anda berniat melunasi utang KPR lebih awal.

Tapi, jangan terburu-buru. Ada baiknya Anda memperhatikan dulu hal-hal berikut ini sebelum memutuskan melunasi utang KPR lebih awal:

1.    Hitungan bunga

Anda perlu memastikan apa skema yang dipakai KPR Anda dalam menghitung bunga. Kebanyakan bank menerapkan bunga efektif ataupun bunga anuitas untuk produk KPR. Sedang bunga flat banyak diterapkan untuk produk kredit mobil atau kredit tanpa agunan.  

Bila yang berlaku adalah bunga anuitas, jangan kaget ketika mendapati pokok utang KPR Anda baru berkurang sedikit kendati Anda sudah mencicil KPR cukup lama. Bila demikian, sisa pokok utang yang harus Anda bayar untuk melunasi kemungkinan masih besar.

Pasalnya, dalam hitungan bunga anuitas, porsi pembayaran bunga dalam cicilan per bulan, jauh lebih besar dibandingkan pembayaran pokok utang. Sebaiknya Anda cek lebih dahulu sisa KPR Anda di bank.

2.    Penalti pelunasan lebih awal

Semakin lama kontrak cicilan yang Anda pilih, semakin menguntungkan bagi bank. Maka itu, ketika di tengah jalan, Anda sebagai debitur berniat melunasi utang, kebanyakan bank akan mewajibkan Anda membayar denda atau penalti pelunasan lebih awal.

Besar denda beragam. Bisa 1 persen dari sisa pokok utang, bisa juga di atas angka tersebut. Pastikan Anda siap dengan konsekuensi pembayaran penalti ini.

3.    Kondisi arus kas keluarga

Pelunasan KPR lebih cepat kemungkinan membutuhkan dana cukup besar. Maka itu, ketika Anda memilih opsi melunasi KPR lebih awal, pastikan kondisi arus kas Anda tidak terganggu.

Manfaatkan dana di luar anggaran kebutuhan rutin keluarga bila memang hendak melunasi utang KPR.

4.    Untung rugi nilai uang

Inflasi memengaruhi nilai uang kita. Beban cicilan Anda saat ini, taruhlah, Rp 5 juta per bulan, akan berbeda nilainya dengan Rp 5 juta pada tahun 2020 kelak. Inflasi akan membuat nilai uang Anda menurun.

Ditambah lagi, bila di masa mendatang, penghasilan Anda naik, beban Rp 5 juta dapat terasa lebih ringan.

Selain itu, selama porsi beban cicilan utang Anda tidak melebihi 30 persen dari besar pendapatan rutin, sebenarnya kesehatan keuangan Anda tidak bermasalah. Dengan demikian, boleh jadi keputusan untuk melunasi utang lebih cepat sebenarnya kurang tepat.